Rapporto di Helsana: reddito e premi
Il livello di reddito è un fattore chiave

L’entità del reddito riveste un ruolo importante nella decisione sui premi degli assicurati. Questa è una constatazione che a prima vista sembra non sorprendere, eppure viene ripetutamente affermato che le famiglie a basso reddito sono costrette a scegliere franchigie più elevate perché i premi sono molto alti. Le analisi mostrano che le famiglie economicamente più deboli non scelgono la propria franchigia solo con l’obiettivo di avere il premio più basso possibile. A incidere sono piuttosto il budget mensile, la possibilità di pianificare o la libera scelta dei fornitori di prestazioni.

L’aumento dei costi dei premi dell’assicurazione malattia è fonte di preoccupazione per la popolazione e per la politica. Sono necessarie discussioni obiettive per apportare modifiche legislative. A tal fine, è essenziale disporre di una base affidabile di fatti e cifre, che Helsana fornisce con il suo rapporto «Reddito e premi». Per il presente rapporto, i dati di Helsana sono stati collegati con i dati reddituali dell’AVS. La pubblicazione del Basel Center for Health Economics (BCHE) dell’Università di Basilea, utilizzata come base, è disponibile per il download.

1. Le persone a basso reddito vogliono sicurezza di pianificazione

Gli assicurati possono scegliere ogni anno l’importo della franchigia e il modello assicurativo per l’assicurazione di base. A differenza delle assicurazioni integrative, in questo caso non è previsto alcun esame dello stato di salute. L’obbligo di assicurazione previsto dalla Legge sull’assicurazione malattie (LAMal) garantisce l’accesso illimitato alle cure mediche di base per tutta la popolazione; i costi sono sostenuti congiuntamente dalla comunità degli assicurati. Nel presente rapporto analizzeremo in che modo le persone assicurate scelgono la propria franchigia e il modello assicurativo.

 

In breve: quali possibilità di scelta riceve la popolazione che vive in Svizzera?

In primo luogo, è necessario scegliere una franchigia. Si tratta di un contributo di base fino al cui importo le spese sanitarie devono essere pagate annualmente da parte del paziente stesso. In Svizzera è stata fissata una franchigia minima di legge di 300 franchi per gli adulti, oltre a franchigie opzionali di 500, 1000, 1500, 2000 e 2500 franchi. Per i bambini, la franchigia minima prevista dalla legge è di 0 franchi, mentre le franchigie opzionali sono pari a 100, 200, 300, 400, 500 e 600 franchi. Lo sconto sul premio aumenta con l’importo della franchigia.

In secondo luogo, le persone assicurate scelgono il proprio modello assicurativo. Oltre al modello standard con libera scelta del fornitore di prestazioni, sono disponibili anche i cosiddetti modelli alternativi. In caso di problemi medici, ad esempio, le assicurate e gli assicurati devono innanzitutto contattare la hotline di consulenza medica o lo studio del proprio medico di famiglia, che se necessario li indirizzerà a medici specialisti specializzati. Di conseguenza, gli assicurati non solo beneficiano di sconti sui premi, ma anche di una qualità di trattamento indiscutibilmente migliore.

«Grazie al collegamento dei dati assicurativi di Helsana con i dati reddituali dell’AVS, abbiamo potuto analizzare come la scelta della franchigia dipenda dal reddito familiare. Tali studi scientifici indipendenti sono essenziali per una politica sanitaria credibile e basata sull’evidenza.»

Kurt Schmidheiny, professore di economia ed econometria applicata presso l’Università di Basilea

La scelta della franchigia: una questione di reddito?
Per pagare i premi dell’assicurazione malattia più bassi possibili, è consigliabile scegliere una franchigia elevata e optare per un modello alternativo di assicurazione, poiché in questo modo si ottengono gli sconti più elevati (cfr. riquadro con l’esempio della famiglia Bernasconi). I soggetti con reddito più basso sono probabilmente più interessati a questi potenziali risparmi rispetto a chi dispone di un budget più elevato.

 

L’analisi mostra quale sia la franchigia scelta dalle famiglie in base al loro reddito familiare.

 

Quanto segue è riscontrabile in tutte le tipologie di famiglie: più alto è il reddito familiare, maggiore è la percentuale di famiglie con la franchigia più alta pari a 2500 franchi. Mentre solo il 28% sceglie una franchigia di 2500 franchi con un reddito familiare mensile fino a 4000 franchi, la percentuale sale al 55% in caso di reddito superiore ai 16 000 franchi. Se si considerano le diverse tipologie di famiglie, le differenze sono minime. Abbiamo analizzato le famiglie unipersonali con e senza figli e le coppie con e senza figli. Ne è risultato che, indipendentemente dal reddito familiare, le famiglie unipersonali scelgono generalmente la franchigia di 2500 franchi più spesso delle coppie con figli.

 

Franchigie per reddito familiare (2022)




  • Franchigia alta

  • Franchigia media

  • Franchigia bassa



Fonte: dati di Helsana e dell’Ufficio di compensazione centrale, Felder, Meyer, Schmidheiny (2024)
Franchigia bassa: 300 e 500 franchi, franchigia media: 1000 e 1500 franchi, franchigia elevata: 2000 e 2500 franchi

La scelta della franchigia si basa sul reddito o anche altri fattori possono spiegare la correlazione? Ad esempio, entrano in gioco il sesso, l’età, la nazionalità, la riduzione individuale dei premi, lo stato di salute, la regione di premio o le prestazioni ricevute negli anni precedenti? Le analisi mostrano chiaramente che il reddito familiare è comunque un fattore rilevante nella scelta della franchigia anche considerando l’influenza di tutti questi fattori: più elevato è il reddito, più è probabile che venga scelta la franchigia massima con il relativo sconto sul premio. Per questa analisi è stato utilizzato il cosiddetto reddito equivalente, in modo da poter fornire un rendiconto per persona per tutti i tipi di famiglia. Tale reddito tiene conto della dimensione e della composizione delle famiglie (cfr. riquadro).

Probabilità in % di scegliere la franchigia massima (2022)



Fonte: dati di Helsana e dell’Ufficio di compensazione centrale, Felder, Meyer, Schmidheiny (2024)
La figura mostra che a partire da un reddito mensile superiore a 8000 franchi, la probabilità di scegliere la franchigia massima è del 43%; per un reddito inferiore a 2000 franchi è del 30%, quindi inferiore di oltre 13 punti percentuali.

 

Bisogna potersi permettere il rischio

Ma perché proprio le famiglie a basso reddito rinunciano a questa opportunità di risparmio sui premi? Una possibile spiegazione è data dal fatto che una franchigia bassa offre una maggiore sicurezza di pianificazione. In questo modo si può evitare di incorrere in difficoltà finanziarie dovute a costi elevati per trattamenti imprevisti. Questo rischio può essere affrontato più facilmente con le riserve finanziarie. Un altro fattore potrebbe essere rappresentato dalla mancanza di conoscenza del fatto che la franchigia può essere facilmente modificata ogni anno. Questo perché la complessità del sistema sanitario pone notevoli problemi a molti assicurati.

 

In breve: che cos’è il reddito equivalente?

Per rendere comparabili i redditi di famiglie di dimensioni diverse, utilizziamo il reddito equivalente basato sulla metodologia della Conferenza svizzera delle istituzioni dell’azione sociale (CSIAS). Il reddito di una famiglia viene quindi diviso per la sua dimensione, ponderando la prima persona con 1, la seconda con 0,53, la terza con 0,33 e ogni altra persona di una famiglia con 0,28. Il reddito di una famiglia di 4 persone viene quindi diviso per 2,14, ad esempio. La metodologia CSIAS permette di fornire un rendiconto per singola persona, anche se si tratta di nuclei familiari di dimensioni diverse. A questa osservazione pro capite si evidenzia che le categorie di reddito sono diverse da quelle del reddito familiare.

Sito web CSIAS

La riduzione del premio influisce sulla scelta della franchigia

Esistono fondamentalmente due tipi di riduzione dei premi. Da un lato, la riduzione individuale dei premi garantisce equilibrio sociale e l’accessibilità economica dei premi per le persone in situazioni economiche modeste. La riduzione individuale dei premi si basa sull’importo del reddito imponibile di una famiglia e non dipende quindi dalla scelta della franchigia o del modello assicurativo.

 

D’altra parte, anche i beneficiari di prestazioni complementari e di assistenza sociale ricevono una riduzione dei premi. In linea di principio, queste persone hanno diritto al rimborso del premio della cassa malati fino all’importo massimo del premio medio regionale. Tale riduzione dei premi è quindi strutturata in modo diverso rispetto alla riduzione individuale dei premi.

 

Le analisi dettagliate mostrano che le persone che beneficiano di una riduzione dei premi hanno meno probabilità di scegliere la franchigia massima rispetto a quelle che non ne beneficiano: la probabilità di optare per la franchigia massima è del 26% per le persone che beneficiano di una riduzione dei premi e di quasi il 38% per le persone che non beneficiano di una riduzione dei premi.

 

Se le famiglie a basso reddito scelgono una franchigia più alta per ridurre i premi, possono sgravare il loro budget mensile, ma allo stesso tempo si espongono a un rischio di costi più elevati in caso di necessità di cure mediche. Una riduzione del premio offre loro un ulteriore margine di manovra economico, che spesso utilizzano per tutelarsi meglio dal rischio dei costi con una franchigia bassa.

 

La minore probabilità che le persone con una riduzione dei premi optino per la franchigia massima può essere spiegata anche dalle attuali normative sulle prestazioni complementari e sull’assistenza sociale. Con la riduzione dei premi effettivi, le persone interessate non sono più incentivate a ridurre i premi pagando una franchigia più alta. Anzi, ciò li esporrebbe a un ulteriore rischio in termini di costi.

 

2. Modelli alternativi di assicurazione: le persone con reddito basso non scelgono il premio più economico

Quando si tratta di scegliere tra un modello standard (libera scelta del medico) o un modello alternativo di assicurazione (medico di famiglia o telemedicina), le famiglie decidono analogamente a quanto avviene per la franchigia. I modelli standard sono particolarmente apprezzati dalle fasce di reddito più basse e più elevate. Le famiglie appartenenti alle fasce di reddito medio sono più propense a scegliere un modello alternativo di assicurazione.

Probabilità in % di scegliere un modello standard (2022)



Fonte: dati di Helsana e dell’Ufficio di compensazione centrale, Felder, Meyer, Schmidheiny (2024)

È meno chiaro il motivo per cui le persone a basso reddito tendono a scegliere il modello standard, più costoso. L’esempio fittizio di una famiglia campione (cfr. riquadro) mostra che questa famiglia riceverebbe fino a 200 franchi di sconto mensile se scegliesse il modello medico di famiglia, esponendosi quindi allo stesso rischio in termini di costi, invece del modello standard con la stessa franchigia.

Lo stato di salute non può spiegare questo risultato, poiché le analisi hanno già tenuto conto di questo fattore. In effetti, esiste probabilmente anche qui una forte correlazione tra il reddito e la conoscenza del sistema sanitario. Poiché il reddito è correlato al livello di istruzione, è ipotizzabile che questo fattore rifletta la capacità di orientarsi nel complesso sistema dell’assicurazione sanitaria svizzera. Nei casi di incertezza, la decisione è probabilmente sempre più a favore del modello standard, come confermato anche da uno studio di recente pubblicazione (studio).

«Le persone con reddito basso spesso optano per un modello standard con libera scelta del medico e franchigia bassa, anche se potrebbero ridurre i premi mensili scegliendo modelli più economici. Questo dato si può spiegare con la mancanza di liquidità, con i disincentivi delle misure di sostegno governative e con le differenze nell’alfabetizzazione sanitaria.»

Dr. rer. pol. Stefan Meyer; amministratore, Basel Center for Health Economics (BCHE), Università di Basilea

3. Un aumento della franchigia minima è giustificabile

La franchigia minima prevista dalla legge è attualmente di 300 franchi. Il Parlamento nazionale si sta adoperando per modificare questa cifra al rialzo, al fine di adeguare la franchigia all’attuale situazione dei costi nell’AOMS (ad es. mozione 24.3636 o mozione 24.3608). Le franchigie non sono soggette a variazioni da 20 anni, periodo in cui i costi nell’AOMS sono raddoppiati. L’effetto della franchigia minima è quindi diminuito. La franchigia minima deve tenere conto di questa evoluzione e quindi garantire, se non rafforzare, la responsabilità individuale degli assicurati. L’idea alla base è innescare un cambiamento nel comportamento degli assicurati. In Svizzera, in particolare, è ben documentato che le persone assicurate reagiscono al livello di partecipazione ai costi e utilizzano i servizi medici in modo più consapevole. In linea con le evidenze internazionali, gli studi svizzeri mostrano che un aumento dell’1% della partecipazione ai costi da parte degli assicurati riduce l’utilizzo dei servizi medici dello 0,2% (studio1, studio2). Questa idea è alla base delle regole della LAMal sulle franchigie e sulla partecipazione ai costi.

L’effetto dell’aumento della franchigia minima viene analizzato con l’aiuto di un confronto. A tale riguardo, sono state confrontate le prestazioni fatturate a persone assicurate con una franchigia di 300 franchi rispetto a quelle fatturate a persone assicurate con una franchigia di 500 franchi. Si può notare che le persone con la franchigia più bassa richiedono prestazioni superiori di circa 1200 franchi. È quindi necessario analizzare prima di tutto come si è arrivati a questa differenza. Ad esempio, le persone con una franchigia di 500 franchi sono più sane o più giovani di quelle con franchigia più bassa ed è quindi questa la ragione di tale differenza?

 

Un cambiamento di comportamento può portare a un risparmio potenziale di 1,16 miliardi di franchi
Di fatto, quasi 1000 dei 1200 franchi di costi delle prestazioni per persona possono essere spiegati dalla differenza di età e di sesso, dalle differenze nei costi sostenuti l’anno precedente, dalle diverse regioni di residenza e da altri fattori. I restanti 200 franchi non possono essere spiegati da questi fattori e potrebbero quindi essere motivati almeno in parte con il comportamento individuale. Questi 200 franchi sono quindi le prestazioni che possono essere potenzialmente influenzate da un aumento della franchigia e che genererebbero risparmi in questo modello.

Potenziale di risparmio con l’aumento della franchigia minima (2022)

  • Prestazioni lorde AOMS

  • Potenziale di risparmio



Fonte: dati di Helsana e dell’Ufficio di compensazione centrale, Felder, Meyer, Schmidheiny (2024)

 

Un aumento della franchigia minima da 300 a 500 franchi avrebbe quindi due effetti: da un lato, i cambiamenti nel comportamento degli assicurati possono incidere sulle prestazioni e quindi generare risparmi; d’altro lato, è previsto un aumento della partecipazione ai costi fino al raggiungimento della franchigia minima.

 

Considerando tutte le persone con una franchigia di 300 franchi, un adeguamento a 500 franchi comporterebbe un risparmio potenziale di 1,16 miliardi di franchi per gli assicurati in Svizzera. Ciò corrisponderebbe a una riduzione dei premi per gli adulti fino a 160 franchi all’anno.

«Le spese sanitarie sono raddoppiate negli ultimi 20 anni, mentre la franchigia minima è rimasta ferma a 300 franchi. Per rallentare la crescita della spesa sanitaria è necessaria una maggiore partecipazione ai costi da parte degli assicurati.»

Stefan Felder, professore di economia sanitaria all’Università di Basilea

4. Conclusione: la decisione sul premio non si basa solo sull’importo del premio

Le analisi relative al reddito e alle franchigie e modelli assicurativi scelti mostrano chiaramente che il reddito riveste un ruolo fondamentale nella scelta della franchigia e del modello assicurativo. Più alto è il reddito, più è probabile che si scelga la franchigia massima. Per le famiglie economicamente più deboli, il budget mensile, la protezione dai rischi di spesa e la capacità di pianificazione sono fattori importanti nella scelta della franchigia. I modelli alternativi di assicurazione non sono ugualmente diffusi in tutte le fasce reddituali, anche se gli assicurati beneficiano sia di una migliore qualità delle cure sia di sconti più elevati.

 

Gli studi mostrano che in Svizzera gli assicurati reagiscono alla partecipazione ai costi quando utilizzano i servizi medici. Un aumento della franchigia minima porta a un cambiamento di comportamento e quindi a un potenziale risparmio. Nell’esempio in questione, un aumento da 300 a 500 franchi può comportare un risparmio potenziale fino a 1,16 miliardi di franchi.

 

In questo caso è evidente un conflitto politico di obiettivi: è vero che l’aumento della franchigia può ridurre l’onere per la collettività diminuendo i premi; allo stesso tempo, però, ad esempio, i pazienti con malattie croniche a basso reddito, molti dei quali hanno una franchigia bassa, fronteggeranno una partecipazione ai costi aggiuntiva massima di 200 franchi all’anno. I vantaggi superano gli svantaggi per tutti gli assicurati in Svizzera. Un’ulteriore partecipazione ai costi di un massimo di 200 franchi è giustificabile. C’è anche la possibilità di ottimizzare la decisione sui premi.

 

Tuttavia, è chiaro che ogni persona deve poter scegliere un contratto che si adatti alla propria situazione individuale. Anche questo fa parte della responsabilità individuale. Ciò richiede una migliore informazione, in modo che gli assicurati possano orientarsi nel complesso sistema sanitario. Nell’ambito del secondo pacchetto di contenimento dei costi, il Parlamento sta attualmente discutendo un emendamento alla LAMal che sostiene tale auspicio di diffondere conoscenze e rafforzare le competenze. Il presente rapporto dimostra che l’attuazione di questo nuovo articolo di legge è utile alla popolazione. Questo percorso deve quindi essere perseguito con coerenza.

 

Esempio: la famiglia Bernasconi

La famiglia fittizia Bernasconi, composta da quattro persone, di Bellinzona, nel Canton Ticino, è assicurata presso Helsana con il modello standard e la franchigia più bassa possibile. Partono con l’obiettivo di ottenere una maggiore sicurezza di pianificazione, in modo che un’imprevista spesa medica più elevata non abbia un forte impatto sul budget familiare. Questa variante costa circa 1230 franchi al mese. Ma il loro reddito familiare annuo di 120’000 franchi ne sarebbe fortemente gravato (12,3%), decidono quindi di far esaminare la propria situazione da un consulente assicurativo autonomo, che evidenzia i vantaggi offerti dal modello medico di famiglia. Lo studio medico associato di Bellinzona, dove si sono già recati diverse volte, partecipa al programma, per cui potrebbero continuare a utilizzarlo. Dopo la stipulazione, tutte le informazioni confluirebbero in questo studio, che si occuperebbe anche del coordinamento dei trattamenti sarebbero coordinati. In casi urgenti, potrebbero anche ricorrere alla telemedicina e ricevere assistenza telefonica giorno e notte, se necessario. Con questa scelta, l’intera famiglia risparmierebbe quasi 300 franchi al mese sui premi, con una migliore qualità dell’assistenza e referenti contattabili 24 ore su 24.

 

Un altro modo per risparmiare è aumentare la franchigia. Questo pensiero inizialmente preoccupa la famiglia Bernasconi. Cosa succede se un familiare si ammala gravemente e arrivano fatture di importo elevato? Il consulente assicurativo spiega che è possibile ridurre nuovamente la franchigia all’inizio dell’anno successivo, purché lo si comunichi entro il 30 novembre. Un caso del genere non si ripeterebbe quindi. Scegliendo questa opzione di risparmio, tuttavia, è importante dotarsi di un proprio fondo per le «emergenze». In questo modo la famiglia Bernasconi di Bellinzona risparmierebbe oltre 500 franchi al mese rispetto al modello standard con la franchigia più bassa. Potrebbero metterli in un conto separato ed essere così preparati a far fronte a spese sanitarie impreviste. Dal momento in cui il cuscinetto finanziario per gli imprevisti sarà sufficiente, potranno beneficiare dei risparmi. Poiché la famiglia Bernasconi è sostanzialmente in buona salute, opta per questa opzione, risparmiando così il 41% sui premi, ossia 6115 franchi all’anno. Il loro budget familiare è ora gravato solo per il 7,2% dai premi dell’assicurazione malattia.

 

Tali considerazioni sono assolutamente individuali e dipendono dalla propria situazione finanziaria, dalla propria valutazione del rischio, dal proprio stato di salute e da altri fattori.

Potenziale di risparmio attraverso la franchigia


Franchise   

Franchigia minima

Adulti 300, bambini 0

CHF 1229.40

 

Franchigia massima

Adulti 2500, bambini 500

CHF 932.60

 

Potenziale di risparmio

CHF 296.80

Potenziale di risparmio attraverso lo modello

  Standardmodell  

Modello standard

Franchigia adulti 300, bambini 0

CHF 1229.40

 

Modello medico famiglia

Franchigia adulti 300, bambini 0

CHF 1016.80

 

Potenziale di risparmio

CHF 212.60

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